한도상향 추진! ISA 계좌로 자산관리 계좌개설까지

## ISA vs 일반 계좌, 수익률 비교해보니 충격적!

안녕하세요, 재테크 고수들! 오늘은 많은 분들이 궁금해하시는 ISA(개인종합자산관리계좌)에 대해 알아보겠습니다. 최근 ISA 활성화를 위해 납입한도와 비과세한도를 상향조정해 가입을 유도하려고 하고 있습니다.

납입한도는 연간 2,000만원에서 4,000만원으로 늘려 총2억원으로 상향 조정이 추진됩니다. ISA 비과세 한도도 200만원에서 500만원으로 증액이 추진됩니다. 이런 사실을 알고 하단 정보는 현행인 추진전 기준이라고 봐주시면 좋을 거 같습니다.

### ISA?

ISA의 세부적인 종류와 혜택을 알려드리기 전에 먼저 ISA라는 단어에 대해 설명드리도록 하겠습니다. ISA는 Individual Savings Account의 약자로 개인종합자산관리계좌라고 불립니다. 내가 투자하려는 예적금, 주식, 펀드, ELS 등을 하나의 통장에서 종합해서 관리할 수 있는 계좌입니다. 모든 금융/증권사를 통합해서 1개밖에 개설할 수 없습니다.

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ISA계좌는 기본적으로 만 19세 이상 우리나라에 거주하는 사람이면 외국인 포함하여 누구나 가입 가능하며 납입 한도는 연간 2천만원이고 의무가입기간은 3년입니다. 누적 최대한도는 1억 원으로 통장 개설 후 5년이 지나야 최대한도까지 납입 가능합니다. 의무가입기간 내에 해지하게 되면 받았던 ISA 계좌 혜택을 다시 돌려내야합니다.

### ISA의 놀라운 세금 혜택

ISA 계좌의 가장 큰 장점은 바로 세금 혜택입니다. 일반 계좌에서는 투자 수익에 대해 15.4%의 세금을 내야 하지만, ISA에서는 달라요.

- 비과세 혜택: ISA에서 발생한 수익 중 200만 원(서민형은 400만 원)까지는 완전 비과세입니다.

- 낮은 세율: 비과세 한도를 초과하는 수익에 대해서도 일반 세율 15.4%가 아닌 9.9%의 낮은 세율이 적용됩니다.

이런 세금 혜택 덕분에 같은 투자를 해도 ISA 계좌의 실질 수익률이 더 높아질 수 있어요!

또한 2023년부터 ISA계좌에서 국내 공모 주식형 펀드 투자를 통해 얻은 수익에 세금을 매기지 않기로 했었죠.

### ISA 계좌 유형

ISA계좌는 일반형, 서민형, 농어민형 총 3가지 종류가 있습니다. 각 유형별로 비과세 한도는 일반형 200만원, 서민형, 농어민형은 300만원으로 다르지만 의무가입기간 3년, 납입한도 연간 2천만원, 최대 1억원으로 동일합니다. ISA계좌에 가입하시려는 분들은 이 3개 유형 중 나에게 맞는 유형을 선택하여 가입하면 됩니다.

일반형 : 근로소득자, 개인소득자
청년형 : 일반형 대상자 중 만 15~29세인 분
서민형 : 직전연도 총 급여 5,000만원 또는 종합소득 3,800만 원 이하 대한민국 거주자
농어민 : 직전연도 총합소득 3,800만원 이하 농어민 거주자

가입하기 위해서는 개인종합자산관리계좌 가입용 소득확인증명서가 공통적으로 필요합니다. 농어민형 가입 희망자일 경우에는 농어업인 확인서도 같이 지참해야 합니다.

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### 손익통산의 마법

ISA의 또 다른 강점은 '손익통산' 방식입니다. 일반 계좌에서는 각 상품별로 수익과 손실을 따로 계산하지만, ISA에서는 계좌 내 모든 상품의 수익과 손실을 합쳐서 계산합니다.

예를 들어:

- A상품에서 500만 원 이익

- B상품에서 500만 원 손실

일반 계좌: 500만 원에 대한 세금 부과

ISA 계좌: 0원 (손익 상쇄)

이렇게 손익통산을 통해 세금 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

### 다양한 투자 상품 활용 가능

ISA는 예금, 적금부터 주식, 펀드, 채권까지 다양한 금융 상품을 한 계좌에서 운용할 수 있습니다. 이는 분산 투자를 통한 리스크 관리와 동시에 높은 수익을 노릴 수 있는 기회를 제공합니다.

채권 투자 시 ISA를 활용하면 이자 수익과 매매 차익에 대한 세금 혜택을 모두 누릴 수 있어 유리합니다.

### ISA 계좌 종류

ISA 계좌는 내가 직접 운영하는 중개형, 직접 운영하지만 신탁하여 운영지시하는 신탁형, 모든 권한을 일임하여 전문가가 대신 운영하는 일임형이 있습니다. 중개형과 신탁형 모두 나의 의지로 투자가 진행되지만 중개형은 주식투자가 가능하고, 신탁형은 예금이 가능하다는 특징이 있습니다.

현재 1인 1계좌 원칙과 중개형, 신탁형, 일임형 구분을 통합하는 것이 논의되고 있습니다.

참고로 주식을 매매하는 용도로 중개형을 사용한다고 해서 큰 혜택은 없습니다. 배당주나 ETF같이 배당소득세를 내야 하는 상품들을 중점적으로 투자하시려는 목적으로 사용하는 것으로 중개형 ISA계좌를 추천드립니다.

금융투자소득세라고 하여 주식 매매로 5,000만원 이상의 수익을 얻게 되면 초과분의 20%를 세금으로 내야하는 법을 도입하려고 했었으나 최근 폐지가 재추진되고 있습니다. 이 금투세 때문에 중개형 ISA 계좌 개설이 늘어나고 있습니다. ISA는 공제 금액 한도 없이 비과세혜택이 주어지기 때문이죠.올해라도 만들어야 2027년에 한도 6,000만 원의 계좌가 생길 수 있겠네요.

### 실제 수익률 비교

가상의 시나리오로 ISA와 일반 계좌의 수익률을 비교해보겠습니다:

구분	ISA 계좌	일반 계좌
투자 금액	2,000만 원	2,000만 원
연간 수익률	10%	10%
세전 수익	200만 원	200만 원
세금	0원 (비과세)	30.8만 원
세후 수익	200만 원	169.2만 원
실질 수익률	10%	8.46%

이 예시에서 볼 수 있듯이, 같은 투자를 해도 ISA를 활용하면 실질 수익률이 더 높아질 수 있습니다.

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### ISA 활용 전략

- 장기 투자: 3년 의무 가입 기간을 고려해 장기 투자 관점에서 접근하세요.

- 분산 투자: 다양한 상품에 투자해 리스크를 분산시키세요.

- 정기적 투자: 월 납입 한도를 최대한 활용해 꾸준히 투자하세요.

- 세금 계산: 비과세 한도를 고려해 투자 계획을 세우세요.

### 주의사항

- ISA는 1인 1계좌만 개설 가능합니다.

- 의무 가입 기간(3년) 전에 해지하면 세금 혜택을 받을 수 없습니다.

- 연간 납입 한도가 있으므로 계획적인 투자가 필요합니다.

### 결론

ISA는 세금 혜택과 손익통산을 통해 일반 계좌보다 높은 실질 수익률을 제공할 수 있는 강력한 투자 도구입니다. 장기적인 자산 관리와 절세를 동시에 고려하는 투자자라면 ISA 활용을 적극 검토해보시기 바랍니다. 특히 이번 ISA 활성화 방안이 제대로 통과된다고 하면 그 한도와 혜택이 증가되어 더욱 더 효율적인 재테크 필수 계좌가 될 것입니다.

재테크의 세계는 끊임없이 변화합니다. ISA도 앞으로 더 많은 혜택과 기회를 제공할 것으로 기대됩니다. 여러분의 재무 목표 달성을 위해 ISA를 현명하게 활용하세요. 투자의 즐거움과 함께 세금 걱정은 덜어내는 스마트한 투자자가 되시기를 바랍니다!

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